משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה בתנאים מיוחדים לבני 55 ומעלה אשר יש ברשותם נכס : בית, דירה, מגרש, נחלה וכו’ והם מעוניינים לתכנן את עתידם ואת עתיד היקרים להם לשנים הבאות.
משכנתא הפוכה זו הלוואה שמתאימה בדיוק את עצמה אליכם, הלוואה שנותנת לך שליטה מלאה על אופן וגובה ההחזר החודשי, כדי שתוכלו להיות רגועים ובטוחים יותר בכל הנוגע לעתידכם.
משכנתא הפוכה ניתנת בחברות ביטוח ובבנקים, כאשר יש הבדל מהותי בן הגורמים השונים להלוואה זו וחשוב להבין את היתרונות והחסרונות שבין אל אחד ואחת מהם.
משכנתא הפוכה הפתרון המיטבי עבור אנשים מבוגרים
יש אנשים מבוגרים בגיל זה שמעוניינים לקבל סכום כסף משמעותי עבור מטרות שונות כמו לדוגמה:
✓ סגירת חובות.
✓ רכישת רכב חדש.
✓ שיפוץ הבית / דירה.
✓ מעבר לדירה חדשה.
✓ מעבר למגורים בדיור מוגן.
✓ מימון הוצאות רפואיות נחוצות.
✓ להגשים חלום של נסיעה סביב העולם.
✓ סיוע לילדים בגיוס ההון הראשוני הנדרש עבור רכישת דירה.
✓ סיוע לנכדים בנושא מימון לימודים אקדמאיים, או לכל מטרה אחרת.
✓ שמירה על רמת חיים נורמטיבית כפי שהייתה עד מועד הפרישה לגמלאות.
✓ ועוד.
באופן תיאורטי בעל הנכס יכול למכור את הדירה שברשותו וכך יהיה לו סכום כסף משמעותי. אך הרעיון הוא שלא למכור את הדירה ולא לעבור לגור בשכירות, אלא להמשיך להתגורר בדירה ולממש את השווי של הנכס כדי לקבל הלוואה לכל מטרה ייחודית זו.
היתרונות של משכנתא הפוכה
רוב הגופים אשר מעניקים אופציה להלוואה זו אינם מבקשים מהלווה דיווח לגבי מטרת ההלוואה, כל אדם שהנכס שלו רשום על שמו, יכול לאחר הערכת השמאי לקבל הלוואה לכל מטרה. יש כאלה שיעדיפו לקבל זאת בסכום חד פעמי ולנתב זאת לצרכים שלהם, כמו תשלומים הקשורים בנושאים בריאותיים, סגירת חובות, סיוע לילדים ועוד.
הנכס תמיד נשאר בבעלות בעליו אשר יכולים להמשיך ולהתגורר בו או להשכיר אותו. מעבר לכך תהליך קבלת הלוואה זו הוא פשוט יחסית ואין בו צורך בביצוע מבחני הכנסה.
אפשרות נוספת היא להפוך הלוואה זו לקצבה אשר משולמת אחת לחודש ללווה. זוהי אופציה שמתאימה מאד לפנסיונרים שאינם מקבלים פנסיה חודשית כלל, או שמדובר בקבלת סכום חודשי נמוך ולכן ההכנסות שלהם מהקצבה החודשית של המוסד לביטוח לאומי אינן מספיקות להם למחיה. אך כאשר יש להם הכנסה שוטפת של כמה אלפי ₪ בזכות ההלוואה הזו, הם יוכלו לחיות בכבוד ובמיוחד לאור העובדה שתוחלת החיים עולה.
אופן ההחזר של משכנתא הפוכה
רוב הגופים הממנים מאפשרים החזר של דמי ההלוואה בכמה מסלולים גמישים:
בלון מלא:
לא להחזיר כלל כספים בכל חודש וההתחשבנות של החזר ההלוואה תתבצע רק לאחר מותם של בעלי הנכס אל מול היורשים כאשר יש להם כשנה להחליט אך להחזיר את ההלוואה.
בלון חלקי:
תשלום חודשי של הריבית בלבד, שזו בדרך כלל האופציה הרצויה והמועדפת להלוואה זו.
שפיצר:
תחשיב על פי לוח שפיצר הוא תשלום חודשי של קרן וריבית וזאת על פי יכולת ההחזר של הלווה.
פירעון מוקדם:
ישנה אפשרות לפרוע את מלוא כספי ההלוואה ו/או חלקים ממנה בכל נקודת זמן וזאת ללא תשלום של עמלות או קנסות.
בעצם אתה מחליט “כמה למה ומתי”
גם לאחר שהלווה החליט על מסלול מסוים ופעל בהתאם לכך, הוא יכול לאחר תקופה מסוימת
לבקש לשנות את המסלול ולעבור לשלם במסלול אחר וזאת על פי מצבו הכלכלי. כמו לדוגמה
לעצור לחלוטין את התשלומים ולאחר שנה או שנתיים לחזור למסלול התשלומים שנבחר.
ביטוח חיים
יתרון נוסף במשכנתא הפוכה הוא בכך שאין צורך לרכוש פוליסת ביטוח חיים וזאת להבדיל ממשכנתא רגילה ו/או הלוואה לכל מטרה שבה לרוב זהו סעיף חובה. עובדה זו יוצרת חיסכון כספי משמעותי בכל חודש ללווה וזאת כיוון שהעלות של פוליסת ביטוח חיים היא גבוהה מאד ומדובר במינימום של כמה מאות ₪ בכל חודש ואף יותר.
ערבים למשכנתא הפוכה
במשכנתא הפוכה הניתנת על ידי חברות הביטוח, אין צורך בחתימה של ערב או ערבים. במשכנתא הפוכה המוצעת על ידי הבנקים לרוב יש דרישה שאחד הילדים אמור להיות ערב להלוואה.
גילם של הלווים
כאמור כל אדם מעל גיל 55 שיש ברשותו נכס יכול לקבל הלוואה של משכנתא הפוכה. חברות הביטוח אינן מגבילות זאת בזמן ויש אפשרות שתהיה זו הלוואה פתוחה עד גיל 120. לעומת זאת הבנקים מגבילים הלוואה מסוג זה ל כ – 15 שנה בלבד, עם אפשרות להארכה בעתיד.
החזר משכנתא הפוכה לאחר מותם של בעלי הנכס
אם מדובר לדוגמה בבני זוג, לאחר מותו של אחד מהם, בן הזוג השני ימשיך להתגורר בדירה עד יום מותו. לאחר מועד זה חברת הביטוח מאפשרת ליורשים לקבל החלטה ולפעול בנושא החזר יתרת ההלוואה עד שנה ממועד זה.
כאשר האפשרויות ההחזר של משכנתא הפוכה:
- למכור את הנכס בשוק החופשי. לאחר מכן לתת לגורם הממן מתוך הכספים האלו את הנתח שלו / יתרת ההלוואה.
- היורשים שהם בדרך כלל הילדים של הלווים, יעבירו / ייקחו את יתרת כספי ההלוואה על עצמם וכך הם יישארו בעלי הנכס.
בתום הליך זה, תימחק הערת האזהרה שהייתה רשומה במשרדי רשם המקרקעין .
איך מתחילים את התהליך?
בשלב ראשון פונים אלינו לשיחת ייעוץ לא מחייבת בה נבדוק עבורך את ההיתכנות בקבלת משכנתא הפוכה. המומחים שלנו ילוו אתכם לאורך כל הדרך, כדי ליצור עסקה בעלת כדאיות פיננסית הכוללת ריביות נמוכות ושמירה קפדנית על האינטרסים שלך.
אנחנו חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל ופועלים בדרכים שהן המיטביות באופן ספציפי עבור כל לקוח. המטרה שלנו היא להעניק שקט נפשי לכל לקוח .
חברת KR כסף חכם בנדל”ן, מנוהלת על ידי שלמה קרקסוני איש מימון ופיננסים שהוא מומחה בניהול תיקים פיננסיים ומשכנתאות שהן מורכבות, כולל מסורבי בנקים. שלמה הוא בוגר לימודי מנהל עסקים בתחום המימון ובעל רישיון פנסיוני ( סוכן ביטוח ) מטעם משרד האוצר ויש לו קשרי עבודה כבר שנים רבות עם כל חברות הביטוח ולכן הוא האיש שיעניק לכם את מלוא המעטפת המקצועית.
משכנתא הפוכה - שאלות נפוצות
לא. סוג זה של הלוואה תוכנן לשם שיפור איכות חייכם.
כמו כן בהלוואת משכנתא הפוכה לבני +55 אתם מחליטים האם לשלם החזר חודשי וכמה לשלם בכל חודש ,
אתם תמיד נשארים הבעלים של הבית,
זכותכם המלאה למכור את הבית ולעבור לבית אחר, בכל עת. יחד עם זאת במצב של מכירת הבית יש מספר השלכות מעשיות על ההלוואה:
במכירת בית יש לפרוע את ההלוואה
- אם אתם מתכננים לרכוש בית חילופי / אחר חדש, ישנה אפשרות לגרור את ההלוואה לבית החדש ( בהתאם לשווי הבית הנירכש / החדש) חשוב לעדכן אותנו מראש על מהלך זה.
כחלק מהליך קבלת אישור עקרוני להלוואה, נדרשת הערכת שווי עדכנית על ידי שמאי. אשר ניתן לבחור מרשימת שמאים מורשים אשר עובדים עם החברה.
ניתן לפרוע את ההלוואה במלואו או חלקים ממנה ללא קנס פירעון מוקדם
צילום ת-ז + ספח פתוח
צילום רישיון נהיגה או דרכון
דפי עו”ש שלושה חודשים
אישור ניהול קיום חשבון בנק ו/או צילום שק
נסח טאבו או אישור זכויות
בני 55 + בעל נכס דירת מגורים
בהחלט שכן , רק שמתוך סכום ההלוואה נחסל תחילה את המשכנתא בבנק והיתרה תועבר אליכם לכל מטרה
לא . רק ביטוח מיבנה
ממש לא הבית נישאר בבעלותכם ועל שמכם תמיד. ואתם מחליטים מה לעשות עמו בהמשך לגור בו / להשכיר אותו / לשפץ אותו / למכור אותו.
