מסורבי בנקים

לקוחות רבים שמגיעים לבנק כדי לקבל אישור עקרוני לקבלת משכנתא ו/או להלוואת כל מטרה, נתקלים בסירוב של הבנקים למתן הלוואה, מהמון סיבות ולא רק מחיווי אשראי שלילי .  BDI. וכך הם נקראים: מסורבי בנקים

BDI 

הבנקים בוחנים את היסטוריית האשראי של כל לקוח לפני מתן אישור להלוואה, באמצעות המידע של חברת BDI שהוא רוחבי ומעמיק. לאחר קריאת הדוח לעיתים נדלקות נורות אדומות המעידות על כשלים של הלקוח בהווה או בעבר באופן ההתנהלות הפיננסית שלו. מצד אחד הבנקים מעוניינים להעניק הלוואות כיוון שהם נהנים מהריביות הגבוהות, אך מצד שני הם לא מעוניינים לקחת סיכונים. החשש שלהם הוא שלקוחות שהם מסורבי בנקים לא יעמדו בהחזרים עקב התנהלות פיננסית לא נכונה.

סיבות לסירוב מתן משכנתא /הלוואת כל מטרה ולא רק בעקבות חיווי אשראי שלילי

• עסקה ( רכישה / מכירה ) בתוך המשפחה. 
• הלקוח ממונף עם ריבוי רב של הלוואות . 
• כושר החזר נמוך,  לרוב מחושב  כ – 40% מהנטו . לקוח שעל פי ההערכה של הבנק לא יוכל לעמוד בתשלומים החודשיים עבור החזר המשכנתא. 
• לקוחות מסורבי בנקים שאין להם הכנסות קבועות עקב העובדה שהם לא עובדים באופן רציף. 
• בעיה הקשורה בנכס שהלקוח מעוניין לקנות ו/או לשעבד.
• הנכס הנרכש מורכב ו/או עם בעיות רישום החרגות בנייה וכו’.
• חשבון עו”ש במצב בעייתי עקב החזרים של הוראות קבע והמחאות.
• חשבון בנק שהוא במצב מוגבל, או מוגבל חמור עקב החזרי המחאות.
• הלקוח נמצא בהליכים של פשיטת רגל.
• אדם שיש נגדו תיקי הוצאה לפועל עקב דרישה לתשלום חובות. 

תיקון הרושם הכלכלי של מסורבי בנקים

לאחר שהלקוח רואה את הדוח BDI הבעייתי שלו ולאחר ייעוץ של יועץ משכנתאות שהוא מומחה לתחום זה, הלקוח מבצע שינוי בהתנהלות הפיננסית שלו וזאת באמצעות מהלכים שונים על פי היכולות הכלכליות שלו . לאחר מכן בדרכים יצירתיות ותוך חשיבה לטווח הארוך, אפשר למצוא מסלולים חדשים לאור השינוי לטובה שביצע הלקוח. במצב החדש אפשר להגיש בקשה מחודשת לאחר כמה חודשים לקבלת המשכנתא הרצויה.

אם אכן הלקוחות ביצעו את השינויים הנדרשים, הדוח של BDI יהיה תקין יותר, דירוג האשראי יעלה וכך יש סיכוי גבוה שנציגי הבנק אכן יאשרו את המשכנתא עבור רכישת הנכס.

טיפים למסורבי משכנתא 

אין זה נעים להיות מסורבי בנקים ולקבל סירוב לקבלת משכנתא, אך אין זה סוף העולם ואפשר למצוא באמצעותנו דרכים אחרות ונוספות, ולדאוג לכם לגורם מימון מפוקח על ידי רשות שוק ההון שיעניק לכם משכנתא. 

יש כמה פעולות שכדאי לעשות וגם כאלו שעדיף לא לבצע. כמו לדוגמה: 

• עדיף לא לפנות לסניף שבו יש לכם פעילות בנקאית שהיא בעייתית.
• אם בנק מסוים סרב למשכנתא, יש לפנות בפעם הבאה לבנק אחר.
• אם על פי סקר BDI  קיימים כשלים, מגיש הבקשה יבצע שינויים בהתנהלות הפיננסית שלו ולאחר כמה חודשים או שנה, יוכל להגיש בקשה נוספת לקבלת המשכנתא. בדרך זו יש סיכוי שהדירוג האשראי יעלה.
• יועץ המשכנתאות עשוי להציע פתרון שיניח את דעתם של נציגי הבנק, כמו הגדלת הביטחונות.
• הייחודיות /המקצועיות שלנו היא לדעת להנגיש לבנקים ולמקבל ההחלטות בבנק את התיק של הלקוח, את סיפור המקרה שלו לאור החיווי השלילי ובמקרים רבים אנחנו כן מצליחים להעביר אותו בבנק לאישור עקרוני להלוואה / משכנתא. 

חשוב לציין שאנו לא מדברים עם הפקיד שלקוח רגיל מגיע אליו באשנב, אלא עם מנהלי מחוז שהם מקבלי החלטות בדרג הבכיר בבנקים.

הלוואות חוץ בנקאיות 

אם הבנק סירב לאשר משכנתא, תמיד אפשר לפנות לגורם חוץ בנקאי שיש סבירות גבוהה שהוא יאשר הלוואה זו. כמו לדוגמה חברות ביטוח, חברות אשראי, מדובר בגופים פיננסיים שהם יציבים במשק הישראלי, ומפוקחים על ידי רשות שוק ההון וחלילה לא מדובר בחברות המעניקות הלוואות בשוק האפור.

הגופים החוץ בנקאיים דורשים ביטחונות גבוהים יותר לאור החשש ממצבו הפיננסי של הלקוח. לכן לעיתים יהיה צורך בבטוחה מספקת לשעבד נכס של הלקוח לטובת קבלת ההלוואה. אפשרות נוספת היא קרן הפנסיה, אשר הכספים שבה ישמשו כביטחון . בהתאם לסכום שנצבר בקופה יקבל הלקוח הלוואה שגובהה הוא רוב הסכום הקיים בקרן. 

החשיבות של יעוץ משכנתאות בנושא מסורבי בנקים

במקרים סבוכים של סירוב לקבלת הלוואה ו/או משכנתא, המעורבות של יועץ משכנתאות היא אקוטית. לכן אתם מוזמנים לפנות אלינו ולקבל ליווי צעד אחר צעד ממנכ”ל חברת R K כסף חכם בנדל”ן, שלמה קרקסוני שהוא איש פיננסים ויועץ משכנתא בעל רזומה עשיר. דרך ההתנהלות המקצועית שלו כוללת ליווי של כל לקוח עד שהוא יקבל משכנתא בתנאים הטובים ביותר האפשריים, מבחינת ריביות, עמלות וביטחונות. 

רק אדם בעל ניסיון מקצועי עשיר, שהוא בוגר מנהל עסקים בתחום המימון ובעל רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר, יכול לסייע ללקוח במצבים כה סבוכים ולתאם עבורו את ההלוואה המיטבית. 

משרדי חברת KR כסף חכם בנדל”ן, ממוקמים באזור התעשייה החדש בראשון לציון, ומעניקים כבר למעלה מעשור ייעוץ פיננסי מתקדם למשפחות מסורבי בנקים, תוך התמקדות בתחומים מרכזיים:

✓ מחויבות מוחלטת ללקוחות וזאת ללא כל השפעה של שיקולי הבנקים.
✓ שמירה על האינטרסים של הלקוחות אשר כוללת מקצועיות ואובייקטיביות מלאה.
✓ הדאגה הבלעדית שלנו היא לרווחתו של הלקוח ולהשגת המשכנתא הטובה ביותר שהוא מסוגל לעמוד בהחזרים שלה.